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每周一案 | 大风导致门式起重机损坏案例

一、案件背景

1、投保情况

A公司向B保险公司投保了财产一切险,保险标的项目包括房屋建筑、机器设备、存货。保险金额为1300万元,保险期限为一年。

2、出险查勘情况

保险期限内某日, A公司所在地区遭遇大风天气,两台电动葫芦门式起重机被强风吹动翻倒,沿途设施、建筑物受损。

结案A公司的出险报案后,B公司安排查勘人员到事故现场对损失情况进行查勘,并就事故经过向A公司的现场工作人员进行了问询笔录。查勘了解到,起重机为露天作业设备,事故发生时处于非工作状态,且未开启制动装置。

随后保险公司要求A公司提供包括出险时的气象证明在内保险索赔资料。气象记录显示出险时该地区的风力记录为15m/s。

二、保险双方争议

B保险公司认为:出险标的为露天存放,因自然灾害导致露天存放标的的损失属于条款约定的除外责任(注1);气象记录显示出险时的风力等级未达到条款释义约定的自然灾害级别(暴风, 17.2 m/s以上的自然风);A公司的工作人员未开启制动装置,存在重大过失。因此拒绝承担保险赔偿责任。

A公司认为,本案受损的门式起重机本来就是露天作业设备,B保险公司在承保前是明知的,出险后才以露天存放为由拒赔赔偿不合理;与本次事故损失直接相关的瞬时大风属于被保险人无法控制的自然现象,应属自然灾害造成的损失;另外,无证据显示本次事故损失是人为因素造成。

由于B保险公司仍拒绝赔偿,A公司遂诉至法院。

注1:责任免除第八条  下列损失、费用,保险人也不负责赔偿:……(三)广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施,存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑,由于雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失……”

三、法院审理意见

法院审理认为,B保险公司的财产一切险承保的是因自然灾害及意外事故导致的标的财产的损失,而条款后附的释义对承保责任范围进行了限制,B公司应证明其在A公司投保时已经尽到了相关的说明义务。而对于B保险公司主张的人为重大过失,应提供相应的事故鉴定来证明其与事故损失之间的关联。

因B保险公司未能进一步提供相关的证据材料,法院一审判定其应承担保险赔偿责任。

三、案后语

最大诚信原则是保险的基本原则之一,保险合同应基于保险双方的诚实信用而建立。保险公司有就保险承保范围和免责事项向投保人作详细说明的义务,投保人也就有就标的及其风险的实际情况向保险公司作如实告知的义务。

特别是当保险标的的风险状况较投保时发生重大改变时(如改建、转移等),被保险人应注意及时告知保险人。否则,由于标的的风险状况发生改变而导致损失的,保险公司可以提出拒赔。

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